Las hipotecas del futuro (1/3)

Introducción

Desde RN Tu solución hipotecaria hemos hecho un ejercicio de imaginación y un análisis prospectivo de nuestro sector que nos proporcionaría agilidad y seguridad de cara a afrontar próximos retos. Vamos a plantear cómo serán o podrían ser las hipotecas del futuro cercano que se está viendo acelerado a causa de la pandemia por coronavirus.

Hoy en día desde el confinamiento es posible pedir una hipoteca sin ningún problema desde casa, si el cliente tiene la documentación necesaria a mano, es más nuestro equipo de call center, está atendiendo a clientes, y muchas entidades desde su departamento de riesgos están analizando hipotecas. Los tasadores están yendo a tasar y si todo sale ok, se puede preparar la hipoteca. Hasta ahora el cliente no habría salido de casa, pero si necesita ir a firmar, si que debería salir de casa como mínimo dos veces. Naturalmente el confinamiento acabará un día y desearemos salir de casa a firmar y mil cosas más, pero desde nuestra empresa www.tusolucionhipotecaria.com hemos hecho un trabajo de imaginación de cómo serán las hipotecas del futuro y sus consecuencias.

Actualmente el proceso de solicitud de una hipoteca, es relativamente lento, sobre todo en aras de la seguridad jurídica del consumidor y de que obtenga toda la información necesaria. En las oficinas bancarias este proceso suele dilatarse no menos de 7 días, aunque a través de intermediarios de crédito el proceso se puede resolver en 48 horas.

Se cree que el mercado total mundial de hipotecas sobre vivienda tiene un valor de 26 billones de euros en el mundo. En España aún pagan hipoteca el 31% de los propietarios de vivienda. Por lo tanto la hipoteca es un sector muy arraigado y con mucha repercusión en gran parte de la población mundial.

Los costes de cierre de una operación hipotecaria, son variados según los países, pero si nos ceñimos a España estos son entre un 10% y un 13% entre gastos de Impuesto de transmisión patrimonial, Notaría, registro de la propiedad y gestoría, a los que habría que añadir costes de intermediación hipotecaria si la hubiera, comisiones de apertura y de estudio, tasación y seguros vinculados a la hipoteca. Esto puede suponer para una operación de 200.000 euros, unos 25.000 euros.

Los procesos en la consecución de una hipoteca, están estrechamente ligados a intermediarios, que añaden su propio beneficio a los costes globales. La tecnología blockchain puede llegar a cambiar de pleno todos los procesos que utilizan los consumidores para comprar una vivienda e hipotecarse. La tecnología podrá reducir y eliminar costes, generando registros incorruptibles e inmodificables, y además de manera inmediata. El aportar tecnología, el abaratar costes, al ganar seguridad, hará que las grandes empresas tecnológicas, las famosas GAAF, y las nuevas que se incorporen a la economía mundial, se interesen por este negocio. Son empresas bien capitalizadas, que tienen que crecer, que lo harán dando un salto cuantitativo, prestando dinero y sacando rentabilidad a lo que vendan. Además estas empresas con sus algoritmos nos conocerán mejor que nosotros mismos. Sabrán de nuestros comportamientos de pago, de nuestros gustos, nuestros grados de compromiso, y podrán decidir de manera ágil si nos conceden o no un préstamo y posteriormente una hipoteca. Además con su gran capacidad económica podrán impulsar estos procesos blockchain. Hay que destacar que ya hay entidades que han diseñado algoritmos que mediante IA están dejando a máquinas que analicen nuestros documentos y decidan si nos conceden o no una hipoteca.

Si se crean los procesos necesarios de análisis documental (consiguiendo que esta sea fiel e imposible de ser falsificada o manipulada, si se generan los medios para una verificación inmediata de los códigos de verificación de los documentos oficiales (vida laboral, declaración de Renta), y se mejora en el análisis documental, podremos tener el aprobado económico de una hipoteca en cuestión de minutos.

Es cierto que la Ley Hipotecaria actual, limita en exceso los plazos mínimos para poder firmar la hipoteca, pero la agilidad en el aprobado de ésta, al menos reducirá la ansiedad y evitará disgustos a los futuros hipotecados. Además la inviolabilidad del blockchain evitará cambios en las condiciones de la oferta vinculante de última hora, y tener de manera inmediata todos los registros del proceso hipotecario.

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Centro de Estudios de www.tusolucionhipotecaria.com