¿Hipoteca a tipo fijo o a tipo variable? La importancia de comparar la oferta

¿Hipoteca a tipo fijo o a tipo variable?

En este artículo analizaremos la importancia de de comparar la oferta entre una hipoteca a tipo fijo y a tipo variable. El escenario económico actual se rige por los movimientos de las principales instituciones monetarias. Estas son las que determinan los intereses que pagamos por nuestros préstamos, entre los que se encuentran las hipotecas. La fijación de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo, en el caso de Europa, determina cuánto se debe pagar a las entidades que han accedido a proporcionar financiación.

El precio del dinero resulta fundamental para elegir una hipoteca. Tras el estallido de la crisis inmobiliaria se produjo una subida desmesurada del Euríbor, el medidor que fija los intereses que pagamos por cada hipoteca, y muchos españoles vieron como sus cuotas subían sin control al ser, mayoritariamente, de tipo variable.

Años después nacieron las hipotecas de interés fijo. Una oferta realizada por los bancos en el momento en el que los tipos de interés alcanzaron mínimos históricos marchándose al terreno negativo. Por tanto, el abanico de posibilidades para el cliente se dividió en dos: hipoteca a tipo fijo y tipo variable.

Frente a esta dicotomía a muchos usuarios, que quieren realizar la contratación de un préstamo hipotecario, tienen serias dudas sobre cuál es la mejor fórmula. Y es que dependiendo de cada caso es posible que se necesite un tipo de financiación diferente.

El entorno de tipos de interés al mínimo ha sido por tanto el caldo de cultivo perfecto para la resurrección de las hipotecas a tipo fijo, hasta el punto de que son mayoritarias en la nueva producción de algunos bancos. En el conjunto del mercado, la hipoteca a tipo variable sigue siendo mayoritaria por parte delos usuarios pero ha perdido mucho terreno. Según datos del INE, el 63% de las hipotecas se constituyó a tipo variable –con un interés medio inicial del 2,48%– y el 37% a tipo fijo.

Las entidades financieras tienen la coincidencia argumental de que la hipoteca a tipo fijo tiene el atractivo de dar estabilidad al pago de la cuota, que queda a resguardo de la volatilidad del mercado, y una total certeza sobre lo que se pagará durante todo lo que dure el crédito. Sin embargo, para que esta sea rentable el Euríbor tiene que situarse muy por encima del 2% y de forma sostenida en el tiempo.

Un ejemplo sería en el supuesto de que el Euríbor a un año se situara en el 0,7% en 2022, quien contratara la hipoteca fija al 3,2% habrá pagado en los primeros siete años del préstamo hipotecario 14.583 euros más que el cliente de la variable. El sobrecoste de la hipoteca fija frente a la variable es de 13.986,8 euros y en el caso de una subida del Euríbor más intensa, al 1,5% en 2022, la cantidad caería hasta los 13.258,92 euros.

Con todo, las evoluciones dependen de las decisiones de tipos de interés, que pueden variar dentro de unos años, pese a que las expectativas ahora sean bajas. Si en un horizonte temporal no muy amplio aumentaran, quizá para un crédito a 30 años vista, podría ser atractiva la hipoteca a tipo fijo. Especialmente, por la seguridad de saber lo que se va a pagar.

Para conocer mejor lo que puede interesar al usuario uno de los métodos más útiles es hacer una comparación sobre las distintas hipotecas que da el mercado. En este sentido, una posibilidad es hacerlo mediante un broker hipotecario: un intermediario especializado en el sector, como por ejemplo RN tusolucionhipotecaria, acostumbrado a tratar con entidades financieras y a bucear en el mercado para encontrar las mejores opciones.

Estos expertos pueden darte asesoramiento sobre qué hipoteca se ajusta más a las necesidades del cliente de manera gratuita. Es un método que está al alcance de aquellos que se vayan a hipotecar y que no sepan si le conviene más un crédito a tipo fijo o a tipo variable en el entorno actual.

Artículo escrito por Héctor Chamizo   Twitter: @hectorchamizo

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