¿En qué consiste el anteproyecto de la nueva normativa hipotecaria?

1. Limitación de la comisión de amortización anticipada

La ley entrará en vigor a los 6 meses de su publicación en el Boletín Oficial del Estado; si bien es cierto que ésta no se podrá aprobar mientras no haya un Gobierno como tal. Una de las medidas del anteproyecto será el de limitar que los bancos cobren comisiones por amortizar capital del préstamo. Reduciéndose sólo a los casos en los que suponga para ellos una pérdida y de ser así se limitará el cobro de una comisión  por ese concepto de hasta un máximo del 0,50% durante los primeros tres años o el 0,25% durante los cinco. Estos máximos se aplicarán con carácter retroactivo y pudiendo beneficiar a personas actualmente hipotecadas.

2. Desaparece la comisión de estudio

Tanto la comisión de estudio como la de cambio de moneda (en caso de haber firmado una hipoteca multidivsa) deberán incluirse en la comisión de apertura, ya no se podrán aplicar por separado. Aunque actualmente cada vez son menos las hipotecas que se comercializan con comisión de estudio y apertura.

3. Se puede cambiar de la moneda que está sujeta el préstamo

Para aquellas personas que tengan su préstamo hipotecario contratado con una divisa distinta al euro, con la nueva legislación podrán hacer el cambio en el momento desee. Una medida de gran interés para poder prevenir los probables vaivenes de las monedas extranjeras.

Además, la entidad que haya concedido ese préstamo, estará obligada a informar de forma periódica al prestatario del importe que resta por pagar así como los cambios que haya sufrido su hipoteca a causa de los cambios de la moneda que esté sujeta su préstamo.

4. La banca no podrá dar incentivos a sus empleados por número de hipotecas comercializadas

Con la nueva regulación, se pretende eliminar los incentivos que reciben los empleados de la banca en función del número de hipotecas contratadas y así evitar que se concedan hipotecas por valores superiores a la capacidad de los clientes. De esta manera, el empleado no podrá condicionar su salario a variables que dependan de la cantidad de préstamos que haya concedido y así evitar conflictos de intereses personales.

5. Mayor formación para los profesionales del sector hipotecario

De aprobarse el anteproyecto de ley, el Ministerio de Economía exigirá a aquellas personas que su profesión esté relacionada con la contratación de un hipoteca, un formación específica y obligatoria. Aunque por el momento el Ministerio de Economía no ha hecho declaraciones al respecto y desde aquí informaremos cuando se den a conocer más detalles al respecto.

6. Una mayor transparencia en los contratos hipotecarios.

De entre los puntos que contempla la nueva regulación, se encuentra el objetivo de conseguir la transparencia en un sector tan controvertido como el de los préstamos hipotecarios. La finalidad es que tanto la banca como las entidades prestamistas autorizadas, empiecen actuar de forma honesta, transparente, imparcial y profesional.

La nueva norma autoriza al Ministerio de Economía a determinar las cláusulas que debe incluir el contrato hipotecario así como de qué forma deben figurar en él para evitar los incidentes que han ocasionado las famosas cláusulas suelo. Además, el Ministerio de Economía tendrá la potestad para dictaminar disposiciones en relación a las condiciones de comercialización y publicidad que se hace sobre los préstamos hipotecarios.

7. Una regulación más estricta para los intermediarios financieros

Los intermediarios financieros van a tener que cumplir con una serie de requisitos que hasta ahora no eran obligatorios. Con la nueva legislación, tendrán que inscribirse en un registro gestionado por la comunidad autónoma donde ejerza su actividad o por el BCE en caso de que opere en diferentes comunidades, hecho que no ocurría hasta ahora. RN Tu solución hipotecaria está ya registrada con el número 60 en el Registro Estatal de Intermediarios Financieros de la AECOSAN (Agencia Española de Consumo, Seguridad Alimentaria y Nutrición; anteriormente INC, Instituto Nacional de Consumo) y cumple con los parámetros recogidos en la Ley 2/2009. Por parte de la empresa se hará público la adaptación de cualquier requisito adicional que plantee la nueva normativa hipotecaria.

8. Novedades en cuanto las vinculaciones bancarias

Aunque esto no supondría una novedad en el sector hipotecario, sí hay un cambio respecto a lo que sucede actualmente con las vinculaciones sujetas al préstamo hipotecario. Las entidades bancarias tienen prohibido obligar a los clientes a contratar ciertos productos complementarios a la hipoteca para poder acceder a ella, aunque sí que pueden hacer un descuento en el diferencial si los aceptan. A partir de que entre en vigor la nueva legislación, el banco podrá requerir a un cliente que contrate un seguro que sirva como garantía de que la deuda se saldará. Hasta el momento, únicamente el seguro de incendios era obligatorio y solamente en caso de que la entidad quisiera titularizar el préstamo hipotecario.