¿Cuál es la hipoteca que puedes solicitar?

¿Cuál es la hipoteca que puedes solicitar?

Pedir una hipoteca depende de diferentes variables y por eso no se puede pedir una financiación de cualquier cantidad. A menos que tengamos muy claro debido una excepcional posición laboral, lo más normal a la hora de pensar en adquirir una vivienda es preguntarse si el banco nos concederá o no el préstamo hipotecario.

¿Qué requisitos mínimos debemos tener en cuenta para pedir una hipoteca teniendo en cuenta las exigencias de los bancos? ¿Qué crédito podemos pedir? En primer lugar, antes de pedir financiación hipotecaria conviene tener claro los principales puntos que estudian las entidades bancarias para aprobar o denegar un expediente hipotecario.

Como punto de partida, la estabilidad laboral. Este punto siempre ha sido, lógicamente, uno de los más mirados. Ahora, con la pandemia, se mira con lupa nuestra estabilidad laboral y en qué tipo de sector trabajamos.

Desgraciadamente, para el departamento de riesgos de un banco no es lo mismo un trabajador de hostelería (el sector más castigado por la crisis) que uno de sanidad, del que hay una excepcional demanda.

Asimismo, es necesario no tener deudas o bien tenerlas bajo control. Como es obvio, si queremos que un banco nos apruebe una operación hipotecaria no podemos estar en ningún registro de morosos, ni tener deudas con Hacienda o la Seguridad Social. En caso de tener préstamos o similares en vigor, estos aminorarán, lógicamente, nuestro nivel de ingresos a ojos de la entidad financiera.

Otro aspecto que resulta reseñable es el nivel de ingresos. De este modo, los bancos ponen como límite de endeudamiento el 30-40% de los ingresos que tenga el solicitante. Cuanto menor sea este ratio, más fácil será que nos concedan una (buena) hipoteca.

Mientras, contar con ahorros es un punto a favor. Aunque a fecha de hoy y para según qué perfiles muy concretos ya se pueden conseguir hipotecas de hasta el 90% e incluso el 100% de la operación (o tasación), lo cierto es que de momento lo que prima son las hipotecas al 80%. Esto hace que tengamos que aportar el 20% restante, que no es baladí, pero además, hay que añadir otro 10%, aproximadamente, en concepto de gastos de compraventa. Es decir, haría falta contar con un 30% del principal ahorrado para aportar a la operación, algo que sin duda no está al alcance de todo el mundo.

Algunas personas optan por un préstamo personal para cubrir este 30% restante, pero es una operación que, en caso de que fuera a aprobarse por parte del banco, debemos estudiar y meditar muy a fondo, ya que los años en los que estén vigentes ambos créditos iremos, lógicamente, más apurados económicamente. Habrá economías que podrán soportarlo sin problemas y para otras será inviable.

Por eso, la cuestión es: ¿en qué supuestos puedo optar a una hipoteca al 90% o 100%? Si necesitas conseguir un préstamo que exceda el 80% de compra o tasación, lo más directo es aportar una segunda vivienda libre de cargas.

Con esta doble garantía, los bancos están abiertos a negociar mejores condiciones, aunque no debemos olvidar el peligro que conlleva para el avalista dicha operación y, sobre todo, tener clara la diferencia entre avalista e hipotecante no deudor, intentando que sea la segunda figura la que apoye nuestra operación a pesar de que los bancos intentarán que sea la primera. La diferencia estriba que en la primera el avalista responde con todo su patrimonio (casa, depósito en cuentas, vehículos, etc) y en el caso del hipotecante no deudor, sólo con la vivienda y hasta la cantidad pactada.

En definitiva, son momentos convulsos para todo el mundo, pero también es cierto que a pesar de que los requisitos para acceder a una hipoteca son más estrictos, éstas están más baratas que nunca, con unos tipos de interés en mínimos históricos.

Se trata de ser realistas a la hora de analizar nuestra estabilidad laboral y situación financiera, a veces es mejor esperar que las aguas se calmen un poco antes de intentar conseguir una hipoteca a la desesperada.

Para concluir, nuestra calculadora de hipotecas puede servirte de orientación.

Artículo escrito por Héctor Chamizo   Twitter: @hectorchamizo

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