¿Conviene firmar una hipoteca con aval para llegar al 100%?

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¿Conviene firmar una hipoteca con aval para llegar al 100%?

Antes de que se desencadenase la crisis actual muchos usuarios tenían bastantes problemas para acceder a la concesión de un crédito hipotecario porel endurecimiento de las condiciones. Sin embargo, este escenario se va a ver aún más deteriorado tras la recesión que se avecina en el suelo español y, por eso, muchas personas únicamente podrán acceder a la compra de la vivienda si obtienen una hipoteca al 100%.

La falta de los ahorros necesarios para cubrir la parte de la adquisición que los bancos no suelen financiar (generalmente el 20%), hacen que la cobertura del 100% sea más necesaria que nunca. En este sentido, existen diversas maneras de conseguir préstamos que cubran el importa total del inmueble en el caso de que el cliente cuente con una solvencia óptima como una situación laboral estable o uno ingresos suficientes.

No obstante, una de las figuras más destacadas para que las entidades financieras puedan concederte el crédito para la hipoteca es recurrir a la figura del avalista. Y es que se trata de una o varias personas que sirve o sirven de garantía al banco en caso de que el deudor no pueda pagar el préstamo para la compra de vivienda y que deberá asumir la deuda en tal caso.

En este sentido, pese a que el aval ha ido perdiendo fuerza en el mercado hipotecario frente a los años anteriores a la crisis del año 2008, aún se firman muchas operaciones en las que los padres, por ejemplo, avalan a sus hijos, ya que no han conseguido ahorrar el 20% del precio total de la vivienda.

En estos casos, el banco exigirá que haya avalistas en una operación financiera cuando las garantías que ofrece quien pide el préstamo no sean las mínimas. Esto dependerá de la cuantía y la duración del préstamo y del grado de solvencia que tenga el deudor”. La entidad analiza la capacidad de pago del solicitante, mirando especialmente cuál es su patrimonio, qué ingresos tiene y si estos son estables.

A la hora de comprar una vivienda, la primera garantía que pide la entidad será la hipotecaria, pero muchas veces no será suficiente y se solicitan más garantías para conceder la hipoteca. He aquí donde entra en juego el aval.

¿Interesa recurrir a esta figura? Según Ricardo Gulias, director de RN Tu solución hipotecaria, todo depende de las situaciones particulares: “Recurrir al avalista para obtener una concesión del 100% en un préstamo hipotecario puede hacerse dependiendo, también, de la situación del propio avalista, así como de otras condiciones importantes como la situación de los usuarios que se van a hipotecar”.

Así, el experto añade: “Es recomendable acudir a un profesional, un bróker hipotecario, que pueda discernir si es interesante o no recurrir a la figura del avalista para conseguir una hipoteca al 100% o si, por el contrario, se puede optar por otro tipo de alternativas que no incluyan a un tercero”.

La inclusión de un tercero para obtener el 100% de financiación hace que este quede obligado en los mismos términos que quien ha pedido el préstamo. Por tanto, si el usuario deja de pagar, el banco puede dirigirse al avalista y reclamarle el pago de cualquier cantidad impagada o incluso de la totalidad del préstamo si concurre causa legal para que éste venza antes de plazo concreto.

Esto no se traduce en que el avalista vaya a perder el dinero que ha tenido que asumir, ya que puede reclamárselo al titular del préstamo y éste tiene la obligación de devolvérsela. Sin embargo, según explican ,los notarios, si tu hijo no ha sido capaz de pagarle al banco, a ver cómo te va a pagar a ti. El avalista, al igual que el deudor principal, está obligado a responder al pago que sus bienes actuales y futuros, aunque en su caso los bienes no quedan hipotecados.

 

Artículo escrito por Héctor Chamizo   Twitter: @hectorchamizo

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